中国商业银行发展趋势及对策研究

财税经贸２０１３年１１期（上）　中国商业银行发展趋势及对策研究　刘珍丽　（中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林省分行吉林长春１３００２１）　摘要：商业银行作为金融机构体系中最为重要的组成部分，对社会经济发展起着不可限量的作用。在经济发展过程中。我国商业银行面临着很多问题。本文分　析了我国商业银行业务发展的现状及存在的问题，提出了我国商业银行发展业务的对策。　关键词：商业银行；金融机构；业务创新；经济发展。　前言　顺应社会发展，货币、银行、信用等金　融因素已经完全渗透到经济生活当中，金融　因素的影响力不断增强，地位也在不断提　一、逐渐有了明显改善，盈利水平加速提升。　我国商业银行主要包括国有商业银行、　城市商业银行、农村商业银行、股份制商业　银行和一些外资银行，也可从区域上划分为　平、扩展服务功能、创新物业流程、拓宽服　务领域、推动服务创新等有效措施，实现更　快发展。　加大业务创新。在加快业务创新，扩充　升。伴随着经济全球化，技术更新步伐的日　益加快，作为金融机构体系尤其重要的组成　部分一商业银行，对经济肌体的作用力不　容忽视。商业银行是指从事吸收存款、发放　贷款、办理结算等业务，从而获取利益为经　营目的的信用机构。ｌ１世纪出现了货币兑换　业和兑换商。各国商人交易频繁，市场上货　币种类繁多，繁杂的支付手段和流通手段阻　碍了经济贸易的发展。为解决这方面的问　题，出现了专门在经济贸易来往中对货币进　行衡量和鉴别，从事货币兑换业务的工作人　员。后来很多商人把自己的货币交给货币兑　换商保管，货币兑换商又增加了货币保管和　收付业务。从此，货币兑换业转变成货币经　营业，货币经营业被认为是银行的早期萌　芽。货币经营商为了获得更多收益，他们利　用手中的闲置货币开展了放贷等其他业务，　货币经营业慢慢转变成了银行业。早期银行　是带有高利贷性质的放款，主要放款对象是　政府，但这不适用于资本主义社会发展。英　国国王在１９６４年帮助商人在英格兰建立了　世界第一家现代股份制银行一一英格兰银　行，以工商企业为主要业务对象，提供各种　金融服务，并发放低于平均利润率的贷款。　他不仅标志着现代银行业的兴起，也标志着　商业银行的产生。　二、我国商业银行的发展历程　据史料记载，我国周朝就出现了从事货　币信用业务的金融机构，唐朝时期出现了汇　款业务，明朝中期出现了具有银行性质的钱　庄。因处于封建社会。商品经济发展极为缓　慢，金融机构长期处于落后状态。直到１８９７　年，我们中国人自己建立的第一个银行一　中国通商银行。最早的国家银行是１９０５年　建立的大清银行，辛亥革命后改组为中国银　行，沿用至今。改革开放后，为了稳定我国　金融机构，国务院决定从１９９５年开始，在　全国三十多个大城市相继建立了城市商业　银行。七个年头里，市场上经营的城市商业　银行已经有一百多家。但存在当时账面及　高，资本充足率可能是负数等问题，银行监　管机制与各家城市商业银行共同探索化解　城市商业银行风险的方法，城市商业银行由　粗放型的经营管理模式转为集约型模式。　２００３年以后城市商业银行在人民银行和银　监会等监管机构的指导下。和自身的改革，　全国性商业银行、区域性商业银行和地方性　商业银行。根据市场研究调查表明我国商业　银行主要有一下特点：　国际化步伐加快。商业银行在全球一体　化背景下要面对来自全球同行的竞争，银行　业将不得不选择跨区经营。２０１０年末，工商　银行已在世界上２８个国家和地区设立了营　业性机构，分支机构总数有２０３家，海外资　产大幅度增加。但中国银行此时在境外设立　的机构也高达９８６家，海外资产也有大幅度　增长。　银行基层化。我国经济总体发展不平　衡，经济欠发达地区、农村地区的金融体系　十分薄弱，所以，我们有必要把触角向下延　伸。为使三农问题得到解决，我国对这些区　域的金融机构的设立和金融业务的办理实　施了适当优惠政策。自２００７年１月银监会　正式实施《村镇银行管理暂行规定》以来，　至２００９年末，全国公成立了１４８家村镇银　行，虽然村镇银行开展速度不慢，但距离《新　型农村金融机构２００９年——２０１　１年工作安　排》计划的目标，设立１０２７家村镇银行相　差甚远。银监会数据统计显示，我国２００９　年末全国已有１４８家村镇银行累积发放农户　贷款已达到５５亿元，中小型企业贷款发放　量达到８２亿元，多数机构已实现盈利，总　体运行良好，逐渐达到支持地方经济发展、　服务社会主义新农村建设的目标，为社会发　展提供了重要作用。　不断开拓个人银行业务。在客户和银行　的关系中，客户的弱势地位和银行的强势地　位已经逐渐发生了转变，客户选择银行的空　间日益增大。不管是公司还是个人，客户群　的细分现象越来越明显，客户结构出现了低　端、中端、高端的分化，自认客户的需求也　日益个性化、多元化起来。　三、我国商业银行发展对策　加强市场调研，挖掘市场需求，明确市　场定位。借鉴众多银行的发展过程和经验来　看。明确的发现定位是商业银行发展的基　石。金融服务的需求者是客户，金融服务的　提供者是商业银行，只有对金融服务有需　求，所以商业服务得依据市场需求而制定。　商业银行应针对不断变化的市场环境追逐　金融服务需求的变化和趋势，挖掘金融服务　的需求。主要从提升服务层次、提高服务水　０８２　业务范围，促进业务发展的目标下，应把握　好三个原则：一是推行市场营销高效化原　则，充分利用商业银行的信息、人员以及本　土化方面的优势，建立高效快捷的电子网　络，加强自身竞争能力。二是实施营销策略　针对化原则。在开拓同时必须了解到企业和　个人对业务的需求在市场中进行营销策略。　确立业务发展方向后，及时设立相关的服务　项目，做到业务的开发、储备和投放的有机　衔接，在恰当时机推出有关的服务项目。加　强营销力度，挖掘和引导客户需求，将客户　潜在需求变为现实需求。　集团化经营。集团化经营可以在关闭重　叠机关、缩减开支、精简管理部门等方面发　挥规模经济作用。我国的金融控股集团基本　可分为三个阶段：一是政策性原因形成的金　融控股集团；二是民营资本、产业集团纷纷　进入金融行业，向金融控股集团发展；三是　由具备一定实力的金融机构。我国大多商业　银行大多实力雄厚，最有可能采取集团化经　营。我国的商业银行集团将在不久后实现银　行、信托、保险、证券投资、信息服务的业　务，以银行业务为核心完善多元化业务平　台，为满足客户多元化需求为宗旨，实现商　业银行、投行、保险联动发展，商业银行将　成为一个大型的“连锁金融超市”。　我国商业银行发展趋势无论如何，一定　要跟上社会发展的节奏，必须明确市场定　位、不断创新、确立战略规划、完善经营模　式。将我国商业银行发展成世界经济发展中　重要的元素。　参考文献：　［１凋静，浅议商业银行零售业务现状及路径【Ｊ１．　湖北农村金融研究．２００７（１０）。　【２］石尚哲，商业银行会计主管委派制相关问题　探讨［Ｊ】．金融发展研究．２００８（０７）。　［３】苏春余。商业银行个人理财业务的现状及发　展趋势【Ｊ】．经济研究导刊．２０１　１（２９）。　［４】姚析，陈园嫒，我国商业银行中间业务现状　和发展趋势【Ｊ】．安徽职业技术学院学报．２００７（０４）。　【５】卢亚娟，朱峰，加入ＷＴＯ与银行经营制度选　择阴．金融理论与教学．２００１（０４）。　［６】陈曦，胡克琼，我国银行业混业经营问题探　讨［Ｊ］．财会月刊．２００８（０９）。